Какой банковский продукт выбрать, если нужны деньги? Эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества объясняют разницу между кредитом и кредитной картой.
Отличия кредита от кредитной карты
Проценты по кредиту на любые цели начисляются с первого дня действия кредитного договора и сразу на всю сумму долга, даже если вы начали тратить кредитные деньги спустя несколько недель, а не сразу после оформления. Например, 1 декабря вы оформили кредит на 200 000 рублей под 20% сроком на один год. Проценты будут начислены с 1 декабря, и через месяц нужно будет внести первый платеж.
Срок кредита и процентная ставка будут зависеть как от предложения банка, так и от вашей кредитной истории. Сумма кредита будет одна все время погашения, и банк составит график платежей.
Процентная ставка по кредиту обычно ниже ставки по кредитной карте, иногда – значительно, на 5-10%.
Порядок начисления процентов
Ежемесячный платеж будет включать проценты по кредиту и часть суммы самого кредита. Чем ближе кредит к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов. То есть примерно первую половину срока вы в основном погашаете проценты, а вторую – уже тело кредита. Именно поэтому по возможности лучше погашать кредит досрочно именно в первую половину, чтобы уменьшить переплату. В некоторых случаях о досрочном погашении нужно будет заранее уведомить банк.
При досрочном погашении банк по закону не имеет права начислять штрафы или комиссии.
Особенности кредитной карты
Кредитная карта – это банковский продукт, который схож с дебетовой картой. Главное отличие заключается в том, что на ней находятся не ваши деньги, а деньги банка. Их можно совсем не тратить, и проценты начисляться не будут. Но они будут всегда под рукой. Если же потратить часть средств, но успеть их вернуть в течение льготного периода, то не придется платить проценты.
Льготный период состоит из расчетного периода, когда вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, за который нужно вернуть потраченную сумму, чтобы не было начисления процентов (льготный беспроцентный период). Если вы не уложились в этот срок, то проценты будут начислены на остаток долга. Ставка по кредитной карте зависит от предложений банка и индивидуальных условий, определяемых вашей кредитной историей.
Если сумма кредита одна на весь период, то по кредитным картам устанавливаются лимиты, которые могут быть увеличены или уменьшены. Лимит означает, что свыше определенной суммы вы не сможете потратить с этой карты. Если вы почти картой не пользуетесь, то банк может снизить кредит. Если, наоборот, пользуетесь активно и вовремя погашаете задолженность, то банк может увеличить лимит.
Лимит служит важным ограничителем. Даже если заемщик станет делать много спонтанных покупок, больше определенной суммы потратить все равно не получится.
Особенности пользования кредитной картой
Процентная ставка по кредитной карте обычно значительно выше, чем по кредиту, но банки выдают кредитку охотнее. Получение кредитной карты может даже не потребовать сбора документов, особенно если это карта с небольшим лимитом.
Большое преимущество карт – это различные баллы, бонусы, кэшбэк при оплате, то есть то, чего нет у потребительского кредита. Большой минус – более высокий процент, но если вы укладываетесь в льготный период, то проценты вообще не будут начислены.
«Потребительский кредит наличными больше подходит для крупных покупок или оплаты услуг (ремонт в квартире, оплата за обучение). Ставка по ним будет ниже, а значит и переплата за покупку будет меньше. Кредитная карта подходит для небольших покупок. Она также может стать удобным инструментом перехватить несколько тысяч до зарплаты (не прибегая к услугам МФО). Кроме того, кредитка пригодится и для подстраховки на случай незапланированных расходов. Изучайте предложения банков, в частности — величину льготного периода и процентные ставки. Мы рекомендуем быть осторожными с кредитными продуктами банков и взвешивать все риски», — говорит Игорь Поздняков, юрисконсульт отдела Защиты прав потребителей Роскачества.
Что проще получить?
Для оформления кредита банк запрашивает документы, подтверждающие доход за последние 12 месяцев. Это могут быть справка 2-НДФЛ, выписка из пенсионного фонда, договор ГП (гражданско-правового характера) или выписка с банковского счета. Важное достоинство кредитной карты – доступность в получении. Для оформления кредитки порой не нужно вообще ничего, банк сам вам предложит свой продукт.
